Нова програма дешевих кредитів: кому і скільки грошей дадуть

З понеділка представники малого та мікробізнесу можуть отримати кредити на розвиток своєї справи під 5-9% річних. Причому це стосується як чинних підприємців, так і тих, хто тільки замислювався про відкриття власного бізнесу. 3 лютого нову урядову програму "Доступні кредити 5-7-9" презентували прем'єр-міністр України Олексій Гончарук, міністр фінансів Оксана Маркарова, заступник міністра економрозвитку Дмитро Романович і представники українських державних банків.

Як пояснив прем'єр, мобілізація "внутрішньої енергії" українців розглядається урядом як один з основних драйверів економічного зростання (поряд з залученням інвестицій). Але серйозною перешкодою для розвитку бізнесу, згідно з проведеними дослідженнями, є відсутність доступного грошового ресурсу. Незважаючи на поступове зниження облікової ставки НБУ, банківські кредити для бізнесу досі залишалися надзвичайно дорогими. Нова програма покликана допомогти розв'язати проблему "дешевих грошей" для підприємців.

Де оформити кредит

за умовами цієї програми, українські підприємці можуть отримати на розвиток свого бізнесу до 1,5 млн грн терміном на 5 років. При цьому для бізнесу з річним доходом до 25 млн грн ці гроші видаватимуться під 7% річних, а за умови створення нових робочих місць відсотки можуть бути знижені до 5% (за кожне нове робоче місце кредит дешевшає на 0,5%). Для бізнесу з доходом 25-50 млн грн на рік кредити коштуватимуть 9% річних, але за створення нових робочих місць ставка може знизитися до 5% (також мінус 0,5% за кожного працевлаштованого).

Кредити можна буде отримати в банках, які беруть участь в програмі. На сьогодні це державні "ПриватБанк", "Ощадбанк", "Укргазбанк" і "Укрексімбанк", проте в перспективі, як очікується, до програми приєднаються і інші банки.

"Ми розраховуємо, що переважна більшість банків підключаться до цієї програми", – сказала на презентації міністр фінансів Оксана Маркарова.

Підприємці оформлятимуть інвестиційні кредити в банку під звичайні банківські відсотки, однак різницю між реальним і пільговим відсотком їм компенсуватиме держава з бюджету. На ці цілі вже виділено 2 млрд грн.

"Божевільні проекти не кредитуватимемо"

За підрахунками Мінекономіки, за цією програмою протягом року можуть отримати кредити близько 50 тисяч осіб. В уряді вважають, що охочих може бути і більше. Однак програма передбачає цілу низку обмежень.

По перше, для отримання кредиту підприємець повинен буде представити до банку свій інвестпроєкт, з якого стане ясно, на що саме планується витратити кредитні кошти і чи вдасться йому їх повернути. При цьому 20-30% вартості інвестиційного проєкту повинен буде профінансувати сам підприємець.

"Треба буде пройти відбір, захистити бізнес-план, внести свій внесок – довести, що і ви готові ризикувати", – пояснив Олексій Гончарук.

По-друге, такі кредити можна буде одержати не на будь-які цілі, а виключно на інвестиційні: купівлю або ремонт основних засобів (обладнання, інших матеріальних активів), будівництво або ремонт приміщень (але не офісних).

По-третє, проєкт, поданий претендентом, повинен бути реальним. Оцінюватимуть проєкти і вирішуватимуть, які з них кредитувати, банки. Отримавши від претендента документи, вони повинні будуть повідомити претенденту про своє рішення протягом 10 днів

"Божевільні проєкти не фінансуватимуться", – запевнив член правління "ПриватБанку" з корпоративного бізнесу Олег Сергєєв.

Нагадаємо, на покупку сировини, товару і т. д. кредит за цією програмою також не видадуть – тільки на придбання або ремонт обладнання і т.д. Причому обхитрити державу буде важко: видавати гроші підприємцям на руки не планується, всі розрахунки за цією програмою вестимуться виключно в безготівковій формі. До речі, за свої послуги з оформлення і супроводу кредиту банки можуть встановлювати додаткову плату – але не більше 1% від вартості кредиту.

Ну і по-четверте, як при оформленні будь-якого кредиту, позичальник повинен буде подумати про кредитну заставу, адекватну запитуваній сумі кредиту.

В уряді вважають, що відсоток схвалень буде досить великий. Однак банкіри заперечують: проєкти оцінюватимуться з точки зору ризиків досить жорстко, та й позичальник повинен буде ще довести свою платоспроможність, тільки тоді можна розраховувати на позитивне рішення.

Але навіть якщо підприємець отримає в перший раз відмову, за умовами програми, він може подати свій проєкт до іншого банку (і навіть відразу до кількох), а може скористатися додатковим сервісом, передбаченим програмою дешевих кредитів, і звернутися до офісу підтримки, де йому допоможуть оформити документи або підкажуть, як змінити проєкт, щоб він був схвалений.

Вже подано 17 тисяч заявок

Експерти визнають потрібність дешевих кредитів для бізнесу, але думки щодо цієї програми є різні.

Економічний експерт-аналітик Борис Кушнірук не заперечує, що подібні кредити для бізнесу потрібні, однак сумнівається в їх доступності.

"У 2003-2005 роках я входив до Координаційної ради при Кабінеті міністрів з розвитку фінансового сектора і відповідав якраз за кредитування. Так от можу сказати, що проблема малого бізнесу – не стільки проблема ставок за кредитами, скільки проблема застави. Їм часто просто нема чого віддати під заставу, не вистачає основних фондів. А банк вимагає забезпечення щодо кредиту. Це не тільки українська, а загальносвітова проблема. Тому потрібно було починати зі створення фонду гарантій кредитів для малого і середнього бізнесу. Вперше таку систему гарантій для малого і середнього бізнесу ввела ще в 1930-х роках Японія. Там був створений місцевий фонд, який гарантував 50% розміру кредиту. Ще 25% повинен був гарантувати сам бізнесмен, а решта 25% ризиків залишалися за банком. Сьогодні такі фонди існують в багатьох країнах", – розповідає Борис Кушнірук.

За словами експерта, якщо працюючий малий бізнес ще зможе надати банку якісь основні фонди в заставу, то новоствореним підприємцям зробити це складніше, і кредит може виявитися для них недоступним.

Водночас Олена Хотенко, голова Ради Інституту податкових реформ, віцепрезидент Асоціації платників податків України, впевнена, що кредити за цією програмою будуть дуже затребувані.

"Однозначно, ці кредити будуть затребувані. Вже навіть на сьогодні, незважаючи на те, що програма тільки почала діяти, є 17 000 заявок від бізнесу на отримання такого кредиту. Справа в тому, що бізнес дуже довго не мав можливості отримувати дешеві кредити. Серед 5 пріоритетів, які ставив малий і середній бізнес перед урядом, була, зокрема, вимога доступу до фінансових ресурсів за низькими, пільговими кредитними ставками. А найголовніша перевага цих кредитів – саме те, що вони дешеві. Тому, незважаючи на обмеження щодо того, на що можна отримувати ці ресурси, а на що ні, ці кредити все одно будуть дуже затребувані", – каже Олена Хотенко.